一、互联网车险市场发展状况：

　　2013年左右，随着互联网金融的极速发展，互联网车险成为新的风口，一时间风投和创业公司纷纷涌入。

　　大家之所以看中这个领域，是因为车险市场是一个巨大的存量市场。根据中国保险报的消息，2016年上半年，全行业车险保费收入3290.6亿元，同比增长9.86%。另有数据表明，2015年全年的保险公司车险的总保费收入已经达到6000亿元人民币。

　　数据来源：中保网

　　单从数据上来看，这个市场确实足够诱人，但是，如果不对行业进行深入的了解，贸然踏入这个领域，进行所谓的互联网车险创业，最终就会发现跳入一个难以填平的大坑。这也是很多互联网车险创业公司的遭遇。

　　二、互联网车险行业的市场竞争：

　　在车险价值链上，主要的价值参与者包括车主，保险公司、代理商、公估公司、救援公司、汽车配件厂商、汽车4s店、维修厂、定损损中心等。在整个车险产业链上，保险公司和4S店处于强势的地位。

　　正是由于价值链的复杂，使得这个行业的互联网化及其艰难与缓慢，这也是一波创业者接着一波创业者前赴后继而无功而返的原因。

　　下面从波特的竞争五力模型，来看一下车险（互联网车险）的竞争状况：

　　1.供方力量：

　　车险市场的供方主要是保险公司，也即财险公司，目前市场总共只有不到80家财险公司，在车险领域，根据市场份额，最大的三家是人保、太平洋、平安三巨头。他们占据了市场上70%的保费收入。处于第二梯队的有大地，阳光等保险公司。虽然这是一个不完全竞争的市场，但是保险公司之间的竞争也很激烈，为了争夺车主，不得不给车主和渠道近高额的返点，还要面临巨大的赔偿压力，始终处于微利甚至亏损的境地。

　　2.买方力量：

　　车险市场最直接的买方力量就是车主，但是，车主的议价能力比较弱，只是市场价格的接受者。

　　在买方市场，还存在另一种购买力量：保险大代理商，比如泛华保险、新一站等。还有4s店，汽车维修厂等机构。这些购买力量借助于自身的渠道优势和客户购买量，从保险公司可以获得高额返点或折扣。尤其是4s店，在首次新车购买市场往往形成强大的价格同盟，绑定新车用户的首次保险，能够取得一定的保费收入来弥补运营成本，增加店内收入。

　　大型的互联网公司借助于自己的用户基础和流量优势，也可以从保险公司获得较高返点，成为一小股购买力量。

　　3.同业竞争：

　　车险行业内部的竞争还是比较激烈，虽然全国只有几十家保险公司，但是，除了第一梯队的三巨头公司，其他公司多处于竞争劣势。所占市场份额并不大。

　　深入了解车险市场就会发现，在车险模块，保险公司的盈利是非常低甚至是不盈利的。这与外界的认识可能是不一样的。

　　其实，对于保险公司来说，车险的保费收入看似不菲，但是运营成本也比较高，给渠道的返点、给车主的赔保、救援、公估都需要支付运营费用。而且保险还面临着一个特殊的问题：道德风险，也即骗保问题。

　　4.潜在进入者

　　由于保险行业是和其他金融行业一样，受到国家牌照管制，所以，潜在的进入力量很弱。

　　对于一个国家管制的行业来说，要想进入重要的不是资金，而是这个行业严格的监管和牌照。就目前来说，市场上新近成立的互联网保险也仅仅只有众安保险。这也是得益于平安、腾讯和阿里强大的资金实力和资源整合能力。对于小型互联网创业公司来说，在目前的环境下，要想成立保险公司进入这个行业仍然是一道根本无法逾越的天堑。

　　所以，互联网车险创业公司都是从成立平台公司入手，在存量市场上分一杯羹。很难有机会去创造新的增量市场。

　　5.替代者威胁

　　车险是一种对于未来可能出现的风险的预期保障，它和其他行业有明显的不同，所以，这种行业的特殊性使得替代品很难出现。

　　三、互联网车险公司目前主要的运营模式及其优劣

　　互联网车险在2015年进入疯狂的发展，但是2016年，又迅速沉寂下去。目前市场上主要的互联网车险运营模式主要有以下4种:

　　1.拼点型：