- 文丨小饭桌新媒体主编 袭祥德 -

　　似乎一夜之间，擅长存钱的勤劳中国人，在网络P2P平台和消费金融的“教育”下，开始热衷于借贷和透支消费。

　　就像被诱惑的夏娃，一旦偷吃了禁果，便难以回到过去，年轻人不再将钱存入银行，而是用资金博取高收益，并在不同平台借款消费。

　　改变年轻人消费观念和生活方式的，是超过5000多家（尚在运营3209家）P2P网络借贷平台，无数消费金融公司、小贷公司、数据服务公司，以及上万家分布在全国的催收公司。

　　这是一个万亿的狂欢市场，吸引从海归博士，到大公司高管，一直到无业人员、诈骗犯参与其中，并在其中诞生了众多“独角兽”公司，动辄估值过百亿。

　　现在，这幕如火如荼的大剧，正在从内到外结束狂热。其中所暴露出来的巨大风险，不仅引发了国家对互联网金融的集中整治，即便参与其中的人也深深感到震撼。

　　老李是一家催收公司的创始人，通过他的系统和手下员工为各大互联网金融平台“排忧艰难”，处理不良债权。

　　在公司开张的第一个月，老李就拿到了5个亿的债权，4个多月时间拿到的债权接近20个亿。

　　前段时间，他去北京见一位朋友，对方是做互联网消费金融的，产品火了好几个月，每个月放30万笔款。

　　但是，这家公司第一次逾期的比例高达30%，意味着每个月首次逾期的人高达9万，“你就知道这个需求有多大，9万个案子要处理。”老李说，大量的不良资产冲过来，没有人接得住，他朋友就只能每个月招100多人，自己去解决。

　　老李选择在2016年成立催收公司，也是嗅到了其中散发出的巨大机会。这次创业之前，老李混迹互金圈多年，深知其中的门道和现状。

　　他说，在经济下行、互联网金融膨胀发展的大背景下，几年的放大之后，问题大量遗留下来。以学生贷款为例，一般做的期限是12个月、24个月，经过一年到两年的周期，大量坏账集中在2015年下半年爆发。

　　“众多知名互联网金融公司都是我的客户，整个市场不良债权起码是千亿级别，再加上银行坏账就更大，银行的不良率马上就要过2.5%，整个P2P行业在外面吹得很好，只有业内人才知道坏账会产生多高。”老李对小饭桌说。

　　一边放火，一边灭火

　　无论P2P还是消费金融，风控都是其中最关键的一环，为什么还会有如此多的逾期和坏账产生？

　　业内人士将其归结为三个原因：第一，国内整体信用缺失，尤其很多公司垂直切入的学生、蓝领等人群；

　　第二，最近两年，整个商业和经济往下走，传统制造业的日子越来越苦，无论企业和个人的还款能力都受到影响；

　　第三，许多90后年轻人，还未踏出校门就开始负债，他们很难控制住自己的购买欲望，导致多头负债产生。

　　“学生刚开始对这些东西不了解，没有风险意识，造成了这类的债权也特别多。”老李告诉小饭桌，这源于很多学生和90后喜欢冲动消费，但很多时候并没有办法抵御风险。

　　另一位互金人士告诉记者，三四线城市的90后年轻人正从储蓄型，变为借贷型，这种趋势特别明显，他们成为喜欢“负债的一代”。

　　行业角度看，一二线城市由于竞争、监管等各方面原因，P2P业务不太好开展，但在三四线城市许多网贷公司业务发展相当迅速，渗透率很高。

　　互联网金融公司之间的混战，加剧了推广的力度，很多P2P的误导宣传、高息诱惑、社交传播不断将网络借贷推波助澜，激发了人性最深处的贪婪，而相应的，却没有规范的风控措施。

　　据了解，最早做P2P的一帮人都来自小贷公司，他们觉得这种事情很简单，就是把之前的业务丢到网上就完了，结果这几年，每周都有P2P平台倒下。