“我们大部分资产都是车贷和消费金融类，目前只有少量房地产抵押贷款超过了个人20万贷款的限额，我们已经对接了保险公司、信托和消费金融公司等机构资金，未来可以把优质房产抵押资产提供给机构资金，我们提供大数据风控服务和互联网化的资产获取方式。”爱钱帮CEO王吉涛对第一财经表示。他们预计，到明年6月，限额问题将全部解决。

　　转型求生

　　“小额、分散”原则是P2P投资应遵循的原则。实际上，在银监会监管细则出台之前，不少P2P已经开始了转型，消费金融领域就是转型的一大方向。

　　零壹财经的最新消费金融报告数据显示，2015年央行统计的人民币消费信贷余额为18.95万亿元，剔除个人住房贷款后为4.77万亿元，假设未来5年平均增长20%，到2020年非房贷消费贷款余额可达到11.87万亿。

　　其中，互联网消费金融以占比10%的低限估算，到2020年该市场规模可达到1.19万亿。如果考虑到网上消费、O2O支付的发展增速，加上互联网消费金融渗透率的提高，乐观估计到2020年互联网消费金融市场规模可达到4万亿。

　　面对万亿级的互联网消费金融市场，P2P平台在面临合规转型之时多数选择了消费金融领域。

　　今年5月份，以大额借款项目为主的P2P平台红岭创投推出消费金融个人信贷，主攻零担保无抵押低成本借款。

　　P2P行业中，也有不少平台在监管明朗之前就开始布局消费金融市场。例如，拍拍贷在2014年就做出战略调整拓展消费金融版图，定位没有信用卡的消费人群，以85后为主。

　　“小额消费信贷的合规优势，会随着网贷行业的逐步规范化越来越明显。”张俊称。

　　爱钱帮在2015年开始布局消费金融，主要在医美整形、房租分期、汽车金融以及以租代购等领域。在监管出台之前，爱钱帮还对接了机构资金，目前已经实现了全流程的系统化操作，未来往智能信贷、智能金融领域发展。

　　“未来几年，消费金融肯定会保持较快增长。而且这次监管办法中对于小额分散的要求会加剧这个领域的竞争，但是整体发展趋势并不会因为一次监管而改变。”王吉涛对第一财经称。他认为，表面上看，各家做消费金融的领域是趋同的，但背后是在考验资产的生产效率，atv，以及进件、审批、放款，以及对于低成本资金的获取能力等多方面综合能力。

　　有利网CEO吴逸然也对第一财经表示，有利网在2014年就开始布局消费金融市场，目前消费金融业务占比已经超过90%。其消费金融类贷款主要来自数码产品、汽车等领域，未来也会不断开拓美容、旅游、娱乐等其他消费金融市场。

　　不过，在聚爱财CEO任衡看来，虽然转向消费金融领域的确能够很快让平台变得合规，但从做大额借贷转向消费金融，经营模式会发生质的变化。

　　张俊也认为，消费金融领域虽然有万亿级市场蛋糕，但要做好并不那么容易。“‘指导意见’核心要求是做小额，并且限额，市场会挤压到小额领域，比较直观的是消费金融。如果做传统线下网点模式，运营成本会比较高，如果做纯线上，也需要相当长的时间对数据、运营积淀。”

　　因此，此前以债权转让为主的聚爱财等平台选择了另外一种转型方式：一边等待债权转让监管相关规定的最终落地，一边积极迎接合规，转向交易所模式。任衡介绍，所谓交易所模式，即交易所做债权的挂牌和摘牌，而聚爱财做通道，将投资人引导至交易所。目前，聚爱财主要通过小贷公司、典当行等做房产、汽车和艺术品等抵押债权转让，并已和多家交易所积极洽谈合作。

　　采取这种转型方式的并非只有聚爱财，10月25日，开鑫贷宣布设立互联网金融资产交易中心。据开鑫贷总经理周治翰介绍，设立这个交易中心首先是为了发展中小企业债权直接融资服务。8月开业以来，已经有定向融资产品、收益权等产品挂牌交易。

　　互联网金融全面监管当前，金融资产交易所正成为平台转型“香饽饽”。除了P2P平台直接转型做金融资产交易所，有业内人士指出，金融资产交易所可发展P2P网贷平台作为金交所“经纪商”，其部分受限业务可以转移到金交所平台。互金平台也可通过代销交易所理财产品(交易所的理财产品投向货币基金)，间接实现代销货币基金，为投资人提供活期产品。