本文主要内容分为4点：政策收紧，互联网金融野蛮生长告一段落；理财用户很快进入饱和，信贷用户尚需进一步开发；互联网金融是各类资产变现的新天堂；卡与虚拟卡并存，银行业或进入账卡号双轨制时代。值得一读。

　　一. 浪潮褪去：互联网金融概念的破灭

　　逐渐失去活性的中国金融

　　一放就乱，一管就死的循环。

　　金融在中国的地位始终不容动摇，而这种过度的重视，导致我国金融行业在多年前就已经失去了活性。这种弊端体现在金融业的“一放就乱，一管就死”现象，无论是银行、证券、基金还是保险，这种忽冷忽热的表现极为明显。这其中固然有体制内宁求无错的思想影响，但更主要的是，由于缺少实际检验，金融行业对国内实体经济的风险判别能力已经较为落后。

　　2010年后，我国信贷运用增速骤然下降，而这一时期，也是我国互联网金融发展的黄金时期，目前还很难衡量互联网金融是否能恢复中国金融的活性，如果能推动传统金融的升级，那么后续我国金融业将会有较大提升，实体经济或也可避免硬着陆的尴尬。

　　互联网金融神秘的面纱

　　以模块化的方式，游走于各类金融业务边缘。

　　互联网金融的出现，带给原有金融秩序的冲击是多方面的。除了业务多元化方面，用户定位以及金融常识三方面的影响以外，更重要的是对固有监管手段的冲击。这种冲击源于对互联网金融业务本质界定的模糊，互联网善用模块化的方式，将不同金融业务的某一部分拆分之后重新组合，形成更加市场化的新产品。因此这种产品就具备了多种金融要素，而这些要素的监管单位，往往分属于不同机构。这造成了两方面困扰：

　　一方面，传统金融机构找不到与互联网金融竞争的方式，业务受限严重；另一方面，针对互联网金融的监管细则难以落地，而政策红利也使互联网金融滋生了许多灰色地带。

　　十年野蛮，一朝落幕

　　政策收紧，互联网金融野蛮生长告一段落。

　　在全球范围内，中国的经济发展环境和节奏都比较特殊，政策对产业兴衰的影响巨大。因此某一行业能够迅速发展得益于两种情况，一种就是政策明确支持的行业，而另外一种就是监管难以覆盖的灰色角落。

　　除此之外，中国的民间财富始终是浮于中国经济繁荣冰山下的特殊资本，这部分资本很少通过正常的金融渠道流动，它们要么潜藏在官方金融产品的背后，要么以项目的方式紧密跟随在政策背后，悄然推动着每一轮政策引导的领域。这种夹层的特性使民间资本具有不计风险的逐利性，这种投机特性在互联网金融领域得到了充分的释放。

　　基于此，政策红利让互联网金融一度被誉为野蛮生长的行业，而历经10年的发展监管与互联网金融之间已经逐渐熟悉，随着中国互联网金融协会的成立，规范与安全成为行业发展的主旋律，同时也意味着原本宽松的政策环境有收紧的趋势。

　　2016年后，业界也明显感受到了行业寒冬，互联网金融概念走下神坛，十年野蛮，一朝落幕。然而互联网金融并没有因此消失，取而代之的金融科技正以星火燎原之势，延续互联网金融的传奇。

　　二. 金融复兴：业务回归金融本质

　　本土化带来的业务回归：“存、贷、汇”标准的普适性

　　互联网金融源自国外，但在国内生根发展却受制于中国的特殊环境，比如征信、数据和监管等。在本土化的过程中，中国的互联网金融已与传统金融的核心要素产生了极大的关联性。而伴随着互联网金融产品及行业复杂性的提升，分类及监管难度将越来越高，基于此，艾瑞咨询认为，无论是互联网金融还是传统金融，其核心主旨都是资金融通，因此按照资金流向性质和互联网金融实现的功能划分，市场将只存在“存、贷、汇”三大业务板块。这样划分的理由如下：

　　用户体验决定信贷用户规模

　　理财用户很快进入饱和，信贷用户尚需进一步开发。