类似这样的过程有一些来自于银行，还有一部分来自于非银行的消费。如果拿工行卡去星巴克刷卡消费，POS机、发卡行、消费端、银联等之间的信息交换总共要经历8个步骤。

　　所以，实际上今天并不存在一个数字化的支付系统，只是存在一个数字化的支付信息系统。信息的往来是及时的，但是资金的清算结算不是及时的，还要在当天或者某一个时间段才做结算。

　　那么，引入比特币网络或者数字支付网络的话，其一个很大的优点是记帐交易——清帐结帐的，它直接把现在的支付和价值传输系统变成了一个非常简单的系统。我给你的帐户打了价值800人民币的比特币，支付和清算就同时完成，背后所有的清算和结合都综合在这一步骤当中。

　　变革价值载体，点对点传输网络如何完成？

　　这个比特币网络或者数字支付网络就是一个价值传输的互联网。

　　实际上整个区块链网络和比特币网络所做到的事情过程中，整个帐户拥有的不是钱，而是一把钥匙——有一个钥匙就可以生成一个财产的财产箱和一个财产箱里面的ID，然后可以在里面进行放钱，以及把钱从里面抽出来扔到另外一个柜子里面的操作。

　　这个过程中每个人拥有的不是一个帐户，而是一把钥匙——通过这种私钥可以掌握资产，可以把传统的结算过程去掉，实时交易资产。而且，空中所有柜子里面资产交易的所有信息被每一个人共享，每一个人都知道背后的帐本。我们进行资产传递的时，相当于给一个柜子设了多把钥匙。

　　这多把钥匙就是智能传阅，同时是一个可扩展的结构。现在，如果在这样一个结构中发行一个央行的数字货币，在央行的柜子里面，比如我只要销毁一百元的美元或者一百元人民币，立马就生成一百元的数字货币扔到柜子里面，我在转账的时候基于密码的操作就可以把他扔在另一个柜子或者银行里面，整个价值网络就可以传输完成了。

　　简单来说，就是可以用更直接的方式——无需与实体货币对应，而是采取原生性的生成数字密码或者数字的方式往央行发币。把币传给某一个人，只要某个人得到了这个币的密码解锁这个抽屉，就可以得到塞进去的钱。

　　新一代价值传输网络已形成，应该如何利用？

　　只有银行可以在与央行操作时才能运用这样的价值网络吗？事实上每一个企业，每一个人在这种状况下都可以变成一个银行。这也是为什么很多的黑客特别喜欢比特币。

　　这个网络中不存在个人的信息，只要掌握了密码就可以掌握一个帐户，就可以进行钱和价值的转移，并不需要跟个人的身份对应。在银行开户的时候，甚至不需要把个人信息、工资单传输到银行，这种信息也不会在网上被攻击被盗取，这就形成了一整套基于加密价值传输的网络。

　　那么，央行在这个过程中是怎样设计的呢？ 央行在设计数字货币系统的时候要考虑两个因素：是不是要把钱直接发到每一个人头上，或者和商业银行进行金融。所以央行实际上是采用了双重模式，同时央行也不允许每个人都能发行钞票，于是可以使用一个发行货币库来存储或者发放货币。

　　匿名的好处是每个人都有帐本，但这同时也带来一个问题：央行采取的措施有前端和后端的过程，也就是说，在后端的时候我知道某一个人是谁，但在前端时，可以采取自愿的方式来操作资产，在终端上可以采用软件的形式，也可以采用硬件加密的形式。

　　2015年国际清算银行和各国的央行组织发布了一篇数字货币的报道来探讨未来数字货币的可能性，其中有基于权威的，基于中心化的数字货币，同时也有点对点的货币，其实这个 仍然会采用二元的模式来发行央行的数字货币——先到商业银行再到每一个个人账户。

　　同时，我们要注意的是——毕竟点对点的价值传输网络已经到来央行也做了很多的平衡，我们真正应该关注的并不是说我们如何把区块链、分布式网络用于企业，用于现有的东西中。这个类似于我们以往的，想着怎么用电子化的手段来服务纸书的设计，怎么样用互联网让我们卖出更多的唱片——如果抱着这种想法设计数字货币的话——实际上起不到真正变革的效果——对传统有一定优化，但是没有本质上变革产业。