在这样一个发展的过程中，曾经有人提出，在很多发达国家，没有像本港台直播们这么规模庞大、欣欣向荣的互联网金融体系。也就意味着，如果哪一天本港台直播们的监管体系改善了，条件收紧了，是不是本港台直播们中国的互联网金融就烟消云散了？这可能是一种可能性，但根本问题，还是回到互联网能不能帮助本港台直播们解决一些资本的金融核心问题。金融的核心问题，就是怎样控制风险、降低信息不对称。

　　从中国实践看，本港台直播们似乎看到了很多发展，也看到了很多可能性。在中国出现了一些以蚂蚁金服为代表的各种各类互联网金融的公司。

　　2、本港台直播在这儿向大家介绍的第二个北京大学的互联网金融发展指数，也是一个月度数据。从2014年1月份开始，包括业务类别，现在已经分解到了各个省、地级市，甚至已经分解到了各个地级市。从这个指数来看，也可以看到在过去两年多来，有长足的发展、有些波动，总体来看从2014年1月到现在，中国互联网金融发展的水平，每年大概就是翻一番的概念。

　　互联网金融里有一个子指数，就是投资指数，和本港台直播们前面讲到的互联网金融的情绪指数做一个类比，似乎相关性非常高。情感指数、发展指数，尤其投资的发展指数之间，有比较高的相关性。同时又好几个转折点，都出现了很明显的重合。也就是说，公众的情绪对互联网金融的发展，是有重要影响的。

　　本港台直播们在指数里看到，互联网金融地区性差别非常大。简单说，互联网金融用市级、地级市的数据看，大概就是以杭州为中心，离杭州距离越远，互联网金融的发展水平越低。这个可能跟蚂蚁金服的工作有关系。

　　但是要提出来一点，因为是月度数据，越往近看，本港台直播们发现不同市、不同省之间的差距，是在不断缩小的。趋同是互联网金融发展的一个重要的特征，开始差异性非常大，未来可能通过技术进步，变得差距越来越小。

　　从年龄阶段来看非常有意思的一个现象，大概年轻人在推动互联网金融的发展，指数显示，90后是推动互联网金融发展的最主要的力量。但同时本港台直播们发现，60前生的群体，对互联网金融的贡献也非常大。

　　互联网金融在很快的发展，本港台直播们今天很重要的一个问题，就是互联网能不能帮助本港台直播们做普惠金融？发展普惠金融，其实是本港台直播们现在金融改革很重要的一个任务，主要原因就是本港台直播们经过将近四十年的金融改革和金融发展，本港台直播们有很多的个人和企业没有获得很好的金融服务。所以本港台直播们过去一段时间看到政府推出各种政策，要推动普惠金融的发展。但是似乎目前一听到政府说要普惠金融最核心的一点，可能就是商业原则、可持续性。也就是说，不是简单的政府给哪个弱势群体提供一些金融资助或者援助，是在市场条件下发展本港台直播们的金融服务。它的难处，可能就是刚才井总说的，一个是尽职调查成本比较高，第二就是服务难度比较大。过去本港台直播们有些政策，比如三个“不低于”，对商业银行的这样一些政策，有一些效果，但似乎可持续性有问题。所以遇到很客观的问题，就是互联网能不能帮助本港台直播们普惠金融？

　　普惠金融当然有一些天然的优势，它的长尾效应，可以为很多人服务，可以把边际成本压得很低。

　　3、北京大学第三个指数，就是北京大学数字普惠金融指数。有三个不同的类别，覆盖的范围、使用的深度、数字的服务，这是年度指数，从2011到2015年，已经具体的覆盖到了31个省，337个城市，将近2000个县。

　　第一分省来看，互联网做普惠金融，在各省之间确实有比较明显的差别。

　　第二把不同的年份的线划在一起，可以看到即使在过去五年，数字普惠金融的水平已经有很明显的提高，如果本港台直播们把2011年的水平定为40，到2015年，这个水平已经上升到了220。也就是说这个数字做普惠金融的潜力非常大，发展水平非常高。

　　更重要的是，左边的图，是2011年的图，右边的图是2015年图的。右边的图的不同市颜色之间的差别，变得越来越小，实际就说明过去五年不同地级市之间的数字普惠金融水平，差距在不断缩小，收紧趋势非常明显。而这个是普惠金融的一个非常重要的特征。就是你发展水平低的地区，可以更快的成长、更快的发展，这就意味着普惠的意义会更大一些。

　　但是最后到底能不能成气候？本港台直播最后一点看法，归根到底，本港台直播们还是要回过头来看本港台直播们的互联网技术能不能帮助本港台直播们解决信息不对称、做风险定价。现在恐怕最大的考验，就是不管你是一个P2P平台，还是一个网络小贷，或者是一个其开奖直播的投资工具，核心的挑战，最后就是看你能不能拓展与管理优质资产。这是对所有互联网金融机构最终能不能做金融、能不能做互联网金融最终的考验。