重疾险条款藏“心机”：

　　百万元保障保费可差1.5倍

　　并不是保障范围越多的产品越划算，也不一定是保障范围越长的产品越划算，消费者可设定主要条件大致比较重疾险产品的性价比

　　编者按：今年7月8日保险公众宣传日的主题日前已确定为“@保险，一切更简单”，作为权威的专业财经媒体，证券日报也会为让保险客户的保险旅程变得简单而有所行动。此前本港台直播们保险版面已针对少儿保险的购买问题发布报道，今日的一组报道继续为客户购买重疾产品支招。未来，结合业内人士的专业建议，本港台直播们还将对保险产品比价、投保、保全、理赔等环节为保险消费者提供指引。

　　■本报记者 尹力行

　　重疾险，是与意外险和定期寿险并重的三大基本人身险种，也是诸多客户在进行保险配置时的首选。但是，但市场上令人眼花缭乱的重疾险产品，经常让消费者无所适从。

　　因此，《证券日报》记者随机选取了11款市场上较为热门的重疾险产品，并采访了业内人士，通过比较几项主要指标的方式，提供一些指引，让大家买重疾险变得简单。（表格中，对于11款产品以数字编号，想得知每款产品更详细信息，可以微信关注“证券日报微保险”，通过后台进行咨询。）

　　设定同等条件

　　保费相差1.5倍

　　首先是交费方式，值得注意的是，各家保险公司的交费方式各有不同，基本上都有趸交和期交两种方式，但是在期交方面，基本以5年、10年、15年、20年的年交为主。不过第8款和第10款产品，提供了30年的交费选项。此外，第11款产品，还提供了月交方式，更加灵活。

　　此外，以往市面上的重疾险，多以保到70岁、80岁为主，不过，近些年市场上热销的重疾险则以“终身”为主。那么，到底有没有必要选到终身呢？

　　业内人士表示，65-80岁之间，癌症发病率呈直线上升，男性的增加更为明显。风险提升的同时，保费也会水涨船高。因此，是否需要保到终身，业内人士也有着不同的看法。

　　以第10款产品为例，30岁男性，交费30年，保额100万元，如果只保到70岁，年交保费为6900元；如果保到85岁，则保费为10300元；而终身则为10900元。可见，70岁到85岁之间，保费增长了近50%，而85岁到终身只增加了600元。

　　其实，根据中国保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》（《发生率》）显示，重疾险发病率在中老年期快速升高，男性致死率最高的年龄为59岁，女性为57岁，而致死率超过60%的阶段，男性为49-78岁，女性为45-72岁。

　　另外，费率高低，是决定重疾险性价比高低的一个重要标准。《证券日报》记者设定30岁、男性、保额100万元、交费20年、保障终身的条件计算年交保费，上述11款产品中，10款返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，最高保费是最低保费的2.5倍，也就是两者相差1.5倍；1款消费型产品的年交保费为14000元，且不含身故责任。（想得知每款产品更详细信息，可以微信关注“证券日报微保险”，通过后台进行咨询。）

　　不过，交费越低保障越高是所有人都希望的。但是，不同产品因保险责任不同、交费方式不同、保障期间不同，互相之间并没有可比性，而因产品的不同，保费的高低也并不代表哪款产品就是最“价廉物美”的。此外，市面上重疾险可分为消费型和返还型两种，虽然表面上看消费型的重疾险保费会比返还型“便宜”，但两种类型的产品不能直接比较。另外，对于重疾险来说，产品中是否包含身故责任，也都影响着保费的高低。因此，上述数据仅为投保参考。

　　25种基本重疾

　　高发仅“6病种”

　　重大疾病的病种中，除了保监会规定的25种以外，每家公司的保障数量都不相同。值得注意的是，同一家公司的两款产品，轻症种类从15种提升到了33种，重疾种类也从61种提高到了77种（其中有57种相同）。

　　如果以 30岁男性、20年交费、保额为100万元、保障终身进行计算，61种重疾险的产品年交保费为22110元，而77种重疾险的产品保费为23200元，相差1090元，仅增长了不到5%。

　　那么，这额外的1090元是否值得交纳呢？

　　《证券日报》记者咨询了一位保险经纪公司的工作人员，开奖直播向记者表示，这两款产品如果仅以病种增加与否来判断，新增的轻症相对较为“实惠”。不过，同时开奖直播也指出，这两款产品的其开奖直播差异才是需要注意的重点。比如，赔付数量存在差异，一款为3次，一款为5次；在保费豁免方面，一个为重疾豁免、一个为轻症即可豁免。