6月5日，由深圳市罗湖区政府、深圳市互联网金融协会等单位主办的“2017中欧金融科技产业发展论坛”召开。乐信集团首席金融官乔迁在主题演讲中详细阐述了如何利用金融科技构建消费金融生态。

　　乔迁表示，互联网消费金融业态，本质上就是一种“金融科技驱动下的消费金融”。金融科技驱动消费金融是大势所趋，它可以在大数据应用、审核风控、金融业务拓展等层面发挥重要作用，大大提升消费金融的效率和服务半径；同时，金融科技手段也正引发整个消费金融生态的裂变。

　　金融科技助力大数据风控

　　“传统的消费金融公司靠店面合作引流，手续繁琐审核慢，开奖，消费者必须到店面签；而互联网消费金融则充分利用了移动互联网工具，直播，通过自建商城获取流量，再利用大数据手段快速、高效地实现审核和风控，大大提升了金融服务的效率。”乔迁说。

　　以大数据应用为例，乐信基于分期乐商城这样一个电商交易场景，积累了庞大的数据，包括电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信四方面的大数据。

　　“通过分析这些数据，可以清楚掌握一个用户的消费时间、地点、频率等等，大致能够判断这个用户的消费习惯和消费行为动机等等；再通过参考用户的社交属性数据和外部征信数据，就能够对用户进行较为精准的画像”乔迁表示。

　　精准的用户画像可以为用户提供更好的、更加个性化和差异化的金融服务，同时也能够最大限度防范有组织的欺诈行为发生，而后者是影响消费金融公司发展的关键因素之一。

　　在审核风控方面，乐信对金融科技的应用主要体现在其自主研发出“鹰眼”智能风控引擎。乔迁解释说，当一个用户在分期乐商城购买一件商品时，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证以及外部征信数据合作方提供的数据等等都主动会进入到“鹰眼引擎”中。

　　通过集成上述这些大数据，运用逻辑回归、随机森林、梯度决策树、神经网络等机器学习手段，鹰眼引擎就能够对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

　　据介绍，“鹰眼引擎”已经可以对分期乐商城95%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。乔迁说，鹰眼引擎会通过快速迭代和参数调整，断完善对用户的精准画像，同时这些数据会在平台上进行沉淀，从而使得用户的信用能够在平台上不断成长。

　　金融科技构建消费金融生态

　　在金融业务拓展中，科技的驱动力也表现得越来越明显。乐信自主研发的“虫洞系统”就是一个典型案例。乔迁说，虫洞系统是乐信自主研发的资产交易开放云平台，目的是把所有的用户、场景、外部合作伙伴及合作金融机构连接到一个有机整体中。

　　分期乐商城产生的消费借贷数据、外部平台消费数据等会实时汇总到虫洞系统。通过鹰眼引擎进行审核风控之后，虫洞系统可以对资产进行筛选、定价，最终把这些消费金融资产实时推荐到银行、证券、保险、基金等金融合作机构。“目前，虫洞系统已经达到千亿级资产管理规模，日吞吐量达百万订单。”

　　虫洞系统有效支撑了乐信和各类金融机构的联合放贷业务。据乔迁介绍，通过将用户的借贷需求实时传输给金融机构，金融机构可以实时在线地完成开户、授信、放款整个流程，大大提升了消费金融服务的效率。

　　据悉，乐信的联合放贷系统已经与多个金融机构完成了联合放贷业务的系统对接，开创了与银行等金融机构合作的新模式，构建了一个全新的消费金融生态。“可以说，金融科技引爆了消费金融生态裂变。”乔迁说。

　　乐信通过与国内几十家银行、金融机构建立合作，全面开放白领人群服务。据悉，目前，乐信已经引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡，为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景，向白领人群拓展。

　　此外，乐信还与多个合作伙伴开展场景合作，开发了不少适合白领需求的定制化金融产品。如近期乐信正与猎聘合作开发定制化金融产品“职业信用贷”，为刚需白领提供低成本优质金融服务。“今后乐信还希望把传统金融机构的产品通过互联网对接给白领用户，为用户提供更多更加个性化的金融产品和服务，满足其不同生命周期的金融服务需求。”乔迁说。