在岸、离岸人民币对美元的汇率一路下行，6年来首破6.9关口，全年累计跌幅超过了4%，也就是说你把钱放在银行里一年没打理，年底就贬值了近4%。

　　反言之，如果你在年初兑换了美元，一年下来这笔资产相当于升值了近4%。那么问题来了，如果人民币继续贬值，美元继续升值，那把人民币都兑换成美元存起来，岂不是等于躺着赚钱？

　　就现在的市场行情来看，把人民币兑换成美元确实可以削减因汇率变化带来的财务风险。

　　但兑换了美元后，这笔资金如果不用于投资美元的理财产品，而是安静放在银行里保本生息，那一年下来的收益就还不如用等价的人民币做理财赚的多。

　　举个例子：年初在某外资银行存了1万美元的定期，定期一年期的利率约为1%，假定年初时美元对人民的汇率为6.8，且美元对人民币每年有1.5%的升值，那么，年底定期储蓄的本息合计为1.01万美元(约6.97万人民币)；如果把这1万美元在年初兑换成约6.8万人民币，然后购买预期年化收益率3.8%的货币基金，则年底有可能得到约7.0584万元的收益，显然用人民币做理财收益更高。

　　所以，想把美元作为避险资金的投资者，换了美元后切勿让它们躺在银行呼呼大睡，做一份理财规划，找到适合自己投资的美元产品，分散投资方向和品类，计算出需要达到多少的年化收益，才能赶超人民币理财带来的收益，这样才能借助汇率的加成效果实现资产的保值与增值。

　　01

　　有1万美元该如何理财

　　第一步：

　　先分析一下用6.8万的人民币做投资理财最多可以获得多少收益

　　将6.8万元人民币按照2:4:4的比例，分别购买低风险的货币基金(七日年化收益2%)，银行固定收益类的理财产品/国债(预期年化收益3.8%)以及高风险基金/股票(预期年化收益8%)，将得到5.1%的年平均收益，即0.3468万元，年末本息合计约为7.1468万元。

　　第二步：

　　假定美元对人民的汇率为6.8，并且美元对人民币每年有1.5%的升值(预期在2017年是这样，还是不过分的)，估算一下用美元投资理财至少要实现多少的年化收益，才可以赶超人民币理财。

　　若不考虑极高端的理财渠道，目前普通投资者拥有美元在国内理财的渠道只有四个：银行美元理财产品、银行活期定期存款、美元计价QDII，以及B股。定期存款的收益低，暂不在我们考虑的范围内。

　　所以根据5.1%(用人民币理财得到的年平均收益率)-1.5%(美元对人民币每年的升值比率)=3.6%这个计算结果，可以看出，用美元投资理财，获得高于3.6%的预期年化收益就可以赶超人民币的理财收益。

　　那么，依照这种投资配置，可以将你手中的美元分别购买银行的美元理财产品(预期年化收益2%)，以及高风险的QDII/B股(预期年化收益8%).

　　需要说明的是，在做美元的投资规划时，不需要特别留出一笔流动性高的现金作为“应急基金”或者别的什么，因为既然决定把人民币换成美元了，就代表着这是一笔“闲钱”，应该全部用于投资。

　　按照这种配置思路计算，可以得出，你低风险的安全美元，在美元资产配置中所占的比例应该在75%以下，而投入到高风险高收益资产的比例应该大于25%。至于这两类投资的具体配比，要看你自身的风险承受能力了。

　　02

　　针对以上的美元理财规划，给出这些投资建议：

　　(1)低风险美元资产配置要注意这些：

　　境内的美元理财渠道相对较少，收益率也偏低，适合风险偏好低的投资者。

　　在银行换了美元后，直接购买稳健型(R2级)的美元理财产品，一般能达到预期年化收益率2%~2.5%的收益，再加上美元对人民币1.5%的升值，年化收益大约在4%~4.5%之间，高于银行同类的人民币理财产品。

　　需要注意的是，美元的银行固收类产品一般额度不高，募集期短，在柜台和网上都可以申购，所以，有好的产品推出时经常发生“抢购”，需要自己多上点心。

　　另外，银行的保本型美元理财产品多数都有门槛限制，比如0.5~0.8万美元起售，投资周期普遍较长，基本都是半年期或一年期。

　　(2)高风险的美元资产配置要注意这些：

　　近两年发行的一些公募QDII基金也已经打开了美元认购通道，成为投资者打理美元资产的一个出口，购买用美元计价的QDII基金，atv，可以间接投资美国股市、债市等，分享美元升值带来的投资机会，获得比美元存款或美元理财更高的收益。

　　追求稳健的投资者可以关注债券类QDII基金，这类产品主要配置海外高息债券，风险要低于投向股票市场的产品。

　　在银行、基金公司和证券公司都可以申购QDII，平均收益率约为6%，并且，购买QDII不占用每人5万美元的银行外汇额度。