“水滴互助中青年抗癌计划，9元付出，30万元保障”“18-50周岁，每人分摊不超过3元”……乍看一下，你会不会以为这是一款保险？11月3日，保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问，对水滴互助等网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。此外，保监会即将开展现场调查，对于涉嫌违规的平台将追究相关人员责任，对于投资人，也有可能禁止其进入保险业。

　　9元“保”30万，长沙不乏市民尝鲜

　　保监会约谈的“水滴互助”是什么？记者从其官网了解到，该网站一共推出4款互助计划，包括青年抗癌计划、老人安心互助计划、少儿健康互助计划、综合意外互助计划等4款产品。目前，这些计划主要集中在意外互助和重大疾病互助领域。

　　长沙不乏尝鲜者。在韶山南路附近上班的陈女士表示，“反正就9块钱，如果自己用得上，算是多个保障；用不上就当是做慈善了。”

　　持有她这种想法的人并不是少数。记者从水滴互助官网了解到，4款产品中最为火爆的是老人安心互助计划，会员人数达16万多人，众筹金额超过144万元。

　　但也有不少市民认为不靠谱。“感觉会吸引人带病投保，最后纯粹变成对病人的捐款，失去了作为保险的意义。如果金额低于3元，就得继续往里面投钱，感觉会是无底洞。”

　　以“老人安心互助计划”为例，互助规则显示，设有180天等待期，账户余额不得低于3元才能参与互助，分摊规则为每次不超过3元，每年约350元。

　　疑问

　　互助计划是不是保险？

　　互助计划是常规意义上的保险吗？

　　记者咨询了一位保险业内人士，她的第一反应是这类公司没有资质，“以后能不能运营都还是未知数，不论是财务风险，还是政策风险，都意味着钱有可能打水漂。”

　　保监会有关部门负责人也曾回应称，互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划并非保险产品，“相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。”

　　网络互助“事先不定价，事后分摊”的模式，其实属于原始互助行为，与现代商业保险相比截然不同，绝不可混为一谈。

　　而屡屡躺枪，被拿来与网络互助一较高下的相互保险，虽然也是以互相帮助、共摊风险为目的，但其保险的属性没有变，符合保险的全部要素和经营要求，通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。

　　低门槛+现实保障需求

　　互助计划方兴未艾

　　今年5月上线的水滴互助用户量如今已破157万，上线百天即称已实现用户量过百万。除了水滴互助，此类的互助计划发展如火如荼。

　　截至11月3日，官网数据显示，atv，互助平台夸克联盟会员数已超113万；e互助累积注册用户超112万；众托帮用户超310万；轻松筹旗下轻松互助用户量则远超其他，数据显示会员人数已破393万，互助计划总金额超4151万元。

　　正因为此，自去年来，保监会已经三令五申警示互联网互助计划风险，但仍有市民趋之若鹜。其中，最大的原因就是便宜。

　　记者查询长沙保险业的保险计划发现，一份保额30万元的重大疾病险动辄数千元，而上述互助平台仅需缴纳9元成为会员，若符合平台规定，如满足一定观察期（一般180天）等条件，将可获得救助。

　　因此，有业内人士表示，互助计划有一定创新意义，不能一棒子打死。

　　保险职业学院教授夏雪芬表示，夸克联盟、e互助、抗癌公社等并不是保险，倒更像是一种慈善，是一种基于互联网技术建立起来的互助计划，旨在集合众力，抱团抵御人生中的某些重大风险。

　　为什么互助计划能得到数十万人、甚至数百万人的拥趸？这类互助计划之所以方兴未艾，既有互联网技术方面的现实可行性，更重要的原因是其满足了人们对抗重疾和意外风险的现实需求。

　　夏雪芬表示，一方面，目前的社会保险还不足以消除人们对人生风险的忧惧，商业保险因为价格问题使得一些人望而却步，社会救助和民间慈善的覆盖面和救助、慈济力度都有限，因此，人们寻求社保、商保、救助和慈善之外的途径，作为人生风险防御的一种补充。

　　李晓林：网络平台保障难以兑现

　　中央财经大学保险学院院长李晓林近日发文称，所谓网络互助平台并非保险，模式难持续风险难控制。

　　以疾病互助保障平台为例，假设承诺一旦会员得了大病，将会得到30万元的互助金，我们可以看一下，这种承诺的成本有多少。