但相互保险组织作为保险市场不可或缺的一部分在我国还是“短板”，atv，特别是医疗互助保险。“虽有医院安保人员和医闹入刑的法律威慑，但由于风险没有得到转移化解，医闹现象无法杜绝。”济民医疗互助保险公司筹备工作组组长李天琪对21世纪经济报道记者表示：“对医生来说，不可避免的执业风险得不到合理转移；对患者来说，得不到切实的保护和救济。”

　　医疗责任险：缺失商业属性，孤木难支

　　美国等发达国家用种类繁多的保险化解因过失引发的法律赔偿，这也是其医疗纠纷极少发展为医闹的原因之一。据悉2015年，美国赔偿金额在800亿-1000亿美元。

　　但中国目前只部分推广了医疗责任险，并且由于诸多原因，不能真正转移医疗赔偿风险。

　　医疗责任险从上世纪80年代试点，至2007年6月，卫生部、保监会等发布《关于推动医疗责任保险有关问题的通知》，直到2014年7月，国家卫计委发布《关于加强医疗责任保险工作的意见》前，医疗责任险覆盖率只有10%左右。

　　此间，中国平安董事长马明哲（2009年）、保监会主席项俊波（2014年）曾推动医疗责任险强制化，但均无有效效果。

　　在医疗、法律业内诸多人士看来，医疗责任险的尴尬境地缘于缺失商业化运作。

　　刘晔表示：“纵观目前中国，几乎没有一家保险公司开发出了真正法律意义、商业意义上的医疗责任险，”他解释，“理论上不符合保险经营的大数法则、分散风险选择等基本原则。”

　　作为医疗责任险的投保者，北京阜外心血管医院副主任医师、大家医联创始人孙宏涛持有同样的观点，他告诉21世纪经济报道记者：“现在医责险并非类似团体险，虽费率较低，但并非按照保险经营的原则设定。”

　　据介绍，现行医疗责任险以医疗机构为投保人，尚未细化至医院科室、医生个人差异等风险因素。孙宏涛举例，如心脑血管外科的风险要明显高于一般科室，普通医生与专家的手术风险也大不相同。

　　不完全遵循商业原则的保险，在赔付时自然也不会完全按照商业规则履行义务。

　　据张卫群透露，医疗责任险执行协议赔付，额度有限，超出部分由医院自行筹资解决。

　　他说，如北京某著名心脏专科医院，2015年缴纳保费390万，赔付550万。北京一三甲医院赔付额达到2000多万，平均而言，j2直播，二级医院年赔付额40万-50万，三甲医院400万-500万，仅凭医疗责任险难以覆盖。

　　赔付负担并非院方一家，21世纪经济报道记者了解，实际中，由医院、科室、医生三方承担，其中，医生不超过15%，以2万元/件为限。

　　而保险公司也无法通过医责险实现盈利，据悉，2015年，医疗责任险共收保费2500亿元左右，赔付也是2500亿元左右。目前，看不到医责险盈利的希望。相比之下，美国类似的保险金额每年可达6000亿-7000亿美元。

　　商业原则的缺失也造成了逆向选择：医疗纠纷少的医院，保费往往高于赔付金额；而纠纷多的医院，保险公司又不愿承保。

　　宇克疝外科医生集团创始人鲍宇克对21世纪经济报道记者表示：“有些医院很少发生医疗纠纷事故，所交保费往往高于赔付金额，没有投保积极性。”

　　但另一些医院尤其是三级以上医院的投保金额往往低于赔付金额，如2015年深圳市的赔付率达到200%左右，保险在续保方面存在顾虑。

　　针对覆盖率低的现状，2014年7月，国家卫计委发布《关于加强医疗责任保险工作的意见》，要求到2015年底前，全国三级公立医院参保率应当达到100%；二级公立医院参保率应当达到90%以上，目前效果不明。

　　在医责险之外，中国也曾探索从患者端转移风险，如投保人为患者的手术意外险，医院方无责任时也可赔付。

　　安贞医院的研究报告称，手术意外险可降低医疗纠纷发生率，“当投保率达到73%时，医疗纠纷趋于0，没有投保手术意外险的纠纷是投保组的3.2倍。”

　　但由于投保人数较少，且多为高风险人群，曾经的手术意外险也常在试点医院中遇冷，目前仅有三四家保险公司在重新厘定费率。

　　多位业内人士向21世纪经济报道记者表示：“市场需要更加丰富的保险。”

　　催生相互保险蓝海：

　　200多家保险公司待批

　　国家卫计委发布《关于加强医疗责任保险工作的意见》时同时提到，鼓励保险公司开发更加多样的保险品种。而2015年1月保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》后，国内出现了相互保险热潮。

　　业内人士透露，目前等待审批的相互保险公司多达200多家，其中不乏医疗执业方面的相互保险公司。