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机制符合《中华人民共和国公司法》要求，关联企业和股权关系简洁透明，没有关联交易的组织构造和不良记录。 此外，在借鉴试点经验的基础上，监管层还确定了民间资本发起设立民营银行的5项原则，即有承担剩余风险的制度安排；有办好银行的资质条件和抗风险能力；有股东接受监管的协议条款；有差异化的市场定位和特定战略；有合法可行的恢复和处置计划。 “扩容”下的盈利难题 随着民营银行的“扩容”，本港台直播国银行业金融机构的数量也将再攀高峰。 银监会早前公布的一组数据显示，截至2015年底，本港台直播国银行业金融机构共有法人机构4262家；资产总额199.3万亿元，同比增长15.7%；负债总额184.1万亿元，同比增长15.1%；不良贷款余额1.96万亿元，不良贷款率1.94%。 不过对民营银行来讲，目前的行业环境并不有利。在首批5家民营银行相继开业的2015年，上市银行净利润增速普遍遭遇大幅下滑。除了平安银行，其开奖直播股份制银行净利润增速都在10%以下，最低的一家只有1%左右，而工农中建四大国有银行的净利润增速更是跌破1%。时间回溯至2012年，当年国有大行的净利润增速还均在10%以上，不少股份制银行的净利润增速更是在30%以上。不仅如此，上市银行去年不良贷款率也在快速攀升，拨备压力加大，有的银行拨备覆盖率、拨贷比甚至已经跌破监管红线。一位国有大行行长直言，银行资产质量已然全方位承压，接下来的经济“去产能、去库存、去杠杆”还将给风险管理带来更大挑战。 说到2015年，银行业还发生了一个重要变革，即央行放开存款利率浮动上限。此举意味着“利差保护时代”成为历史，依靠传统存贷差作为高盈利的模式将难以为继。 在利率市场化之下，存款竞争加剧。而由于储户对利率敏感性不断增强，理财等存款替代产品促使存款分流，银行体系获取存量资金的难度整体加大。从国际经验来看，利率市场化后，伴随着吸存压力增大、实际存款利率上升，商业银行的利差收窄是普遍规律。 相较现有的商业银行，民营银行在信誉、资本金规模、网点数量等方面并不占优。多位业内人士对记者表示，由于规模限制，也缺乏网点优势，民营银行负债端的压力会比较大，这使得民营银行在利率市场化的过程中受到的冲击可能会大于其开奖直播大型银行和股份制银行等。 客观来看，股东背景和信誉高低或将直接决定民营银行的负债能力和资金成本，而这两者进而将影响到银行的经营杠杆率、ROE水平以及对抗流动性风险的能力。其实，除了资金端的压力，按照目前国内银行的经验来看，若要拓展小微业务的目标客户群，前期的运营和人力成本投入将很高。由于银行所经营的就是信用及风险，只有在控制风险的情况下提升定价能力和运营效率，在市场化的竞争中才能更有成功的把握。由此，能否有效利用云数据计算、互联网技术等降低成本，也成为民营银行能否实现突破的关键。 定位与大股东角色 无论是应对经济下行的压力，还是出于竞争、利率市场化等方面的考虑，民营银行差异化经营已不可回避。有意思的是，银监会此前还专门发文称，民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。其鼓励民营银行着力开展存、贷、汇等基本业务，定位于服务实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，提供高效和差异化金融服务。 尽管小米在四川希望银行中的持股比例略低于新希望集团，但从目前所释放的消息看，该行将强化互联网基因。新希望集团董事长刘永好近日对外表示，希望银行一定要充分利用互联网技术，一定要轻资产，就要为小型、微型企业服务，为农村农民、为创新创业企业服务。而按照重庆金融办所披露的信息，重庆富民银行的定位是服务小微企业的普惠金融银行，并提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式。 除了新批筹建的2家民营银行提出要服务小微企业，首批试点的5家民营银行中同样不乏这样的定位选择，比如温州民商银行就表示要突出服务小微经营特色，打造便捷高效的草根信贷文化。 天津金城银行也是首批试点的5家民营银行之一。官网称其致力于以公存公贷为主的传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和互联网金融业务“四轮驱动”的综合金融服务，注重汽车、医疗卫生、旅游、财政、节能环保、航空航天等细分市场。 股东背景在很大程度上决定了民营银行的基因和特质，这在浙江网商银行、深圳微众银行身上体现得更为明显，两者均有着强烈的互联网银行烙印。以浙江网商银行为例，其以服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融为使命，希望做互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、个人创业者提供高效、便捷的金融服务。 在业务拓展方面，浙江网商银行很大程度上也是依托阿里巴巴电商平台，比如其一方面利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等平台上客户积累的信用数据及行为数据向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款，另一方面结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，利用“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，推进农资农具购买以及农产品上行等特定金融服务。 与其开奖直播民营银行有所不同，浙江网商银行和深圳微众银行还利用自身互联网银行定位打造平台金融。比如，浙江网商银行称其将依托自身的互联网风险识别能力、科技系统能力和数据分析能力，为各类中小金融机构提供风险管理技术、信息系统以及托管等综合服务，帮助开奖直播们更好地服务用户；通过与中小金融机构的合作，进一步完善同业合作生态，促进本行的平台化发展。而深圳微众银行相关负责人去年底曾对外表示，微众银行不希望成为大型银行，而是要成为连接消费者和银行的金融服务平台。 大股东对于民营银行的影响是显而易见的，而如何防止民营银行成为大股东的提款机也是外界关注的焦点。有受访专家对记者称，民营银行经营面临的最大问题是，能否构建科学的治理结构，避免出现股东干预正常经营或挪用资金，引发道德风险。 但对此，监管层似乎也有所考虑。去年，银监会曾发文称，要明确合规责任，不借助大股东地位干预民营银行正常经营，不施加不当的经营指标压力。 值得一提的是，最新获批筹建的四川希望银行发起人协议主要条款中特别强调，尊重四川希望银行的自主经营权，在公司治理框架内规范行使股东权利，不干预四川希望银行的日常经营事务，不向四川希望银行施加不当的指标压力，不与四川希望银行发生违规关联交易，按照银行业监督管理机构相关规定实施关联授信管理。此外，主要条款还明确支持四川希望银行内生资本积累，开业三年内如果四川希望银行监管指标不达标则不分红等。 (责任编辑：本港台直播) |