据悉，人脸核身技术目前已经独家应用于手机QQ支付、理财通、微众银行、微信支付、QQ安全中心、微证券等产品场景。另一主要产品——信用评分产品则借鉴国际成熟的信用评价经验，并运用大数据、机器学习等技术手段，自主研发出国际领先水平的信用评分模型，综合评估信用风险水平，帮助金融机构有效风险评估，降低信用风险。

　　在王文华看来，芝麻信用的原始征信数据，主要是依托其庞大的电商和生活场景上的布局，源于用户网络上的留痕数据，包括阿里旗下长期的电商数据积累、蚂蚁金服旗下支付宝的交易数据和用户其开奖直播的网上行为数据；其次包括接入的公共机构和外部合作机构的数据，如公安、学历学籍、工商等政府部门的数据；此外相较于其开奖直播公司，由于阿里电商的垄断优势，由此派生出的生活场景电子结算化，使得芝麻信用还可以将水、电、煤气等公用事业单位数据纳入芝麻分评分系统；此外还有用户自主提交的信用数据。综合上述长期的原始数据积累和垄断性的电商优势，使得芝麻信用从出生就带有天然的优势。

　　王文华同时称，腾讯征信依赖微信、QQ游戏等腾讯系产品的基础数据，也包括从合作金融机构拿到的信贷和金融信息、外部数据。腾讯做征信最大的优势在于，微信拥有几乎垄断性的社交关系平台和超强的用户活跃度，同时已经完成了对生活场景的深度嵌入。其交易数据的积累尽管不及阿里的时间周期长，但其强大的爆发能力和超高的活跃度，加上微信支付也逐渐成为人们常用的支付方式之一，腾讯的交易数据价值也进一步得到提升，未来的潜力也不可小觑。

　　●暗战：百度与京东或“借道”入局

　　除了蚂蚁金服以及腾讯，目前的在线消费金融领域，重量级玩家还包括百度金融和京东金融。

　　近段时间，百度的两次海外投资引发业内关注。6月底投资了以数字货币著称的互联网金融公司Circle，布局区块链；7月18日又投资了美国的金融科技公司ZestFinance，征信能力再升级。对于百度金融，业界比较关心的是通过与ZestFinance的联姻，百度金融的消费金融业务或将获得比较不错的技术支持。

　　然而，就具体细节而言，百度方面向《每日经济新闻》记者表示，“对于收购的事情不作回应，新闻都由Zest那边发布”，至于目前的征信体系建设进行到怎样的阶段，或许是由于还没有拿到个人征信牌照，百度方面称，“征信的内容目前不便展开谈”。

　　同样备受业界关注的是京东金融，其也投资了ZestFinance。据记者了解，尽管京东金融和百度金融都有投资ZestFinance，但两家思路并不太一样。

　　京东金融方面称，不仅是投资了ZestFinance，同时还将成立合资公司（名字不是JD-ZestFinanceGaia，不久后将会披露）。京东金融从成立之初就选择了以数据科技为核心竞争力，京东金融已经投资了几家业内顶级的大数据公司，还包括数库、聚合数据等，目的都是为了训练和提升自身的大数据建模能力。

　　按照京东金融的说法，目前，京东金融本身已经是一个庞大的数据源，加上京东商城的数据和投资的一些大数据公司及外部公开数据，京东金融不断扩充数据源，以数据驱动作为金融业务发展的前提。

　　“相信有很多公司都不同程度地掌握大量的数据源，但数据多和数据有用是两码事，有用的数据要具备大、厚、动三个属性，更重要的是，这些数据只是原材料，要进行各种模型的搭建，之后才能运用到实践中，并形成一整套系统，所以，本港台直播们需要有懂得做数据‘原材料’加工的高水平‘厨师’团队。”京东金融副总裁许凌指出，京东金融经过两年多时间，已经搭建了一个专业的数据风控团队。

　　●路径：细分市场靠垂直化构建征信体系

　　除了几大巨头，市场上还有为数众多的企业或机构，开始利用既有的数据和技术拓展大数据征信业务。达睿咨询创始人、首席分析师马继华指出，未来，一些专业公司主要在垂直领域发挥作用，为特定行业提供服务。

　　“维信金科从成立之始，就聚焦在C端的个人信贷业务，虽未正式开展个人征信业务，但具备了根据个人多维度信息（人民银行征信、社保公积金、手机账单、互联网大数据等）评估个人征信情况的能力。”维信金科创始人和CEO廖世宏告诉《每日经济新闻》记者，公司构建了Robot Lending（智能信贷）模式，依靠自主研发的蜂鸟云风控系统（核心是数据采集、反欺诈、拦截、规则、评分、决策、机器学习等八大引擎），实现针对个人智能化的信用评估和风险量化。