朱振鑫表示，农商行应尽早行动，在负债方面，工具多元化，拓宽负债渠道；在资产方面，在低利率时代，居民对高收益的需求上升，资管业务进入黄金期，但委外业务风险较大，农商行应加强自身投研和资产配置能力，atv，投资要多元化。

　　此外，在经济转型换挡期，农商行经营承压或对外扩张，需要补充资本金和流动资金，借力资本市场是捷径。通过上市融资，既能增加流动资金、提高资本充足率，还能提高银行知名度，同时上市接受社会监督，有助于自身规范经营。

　　“能上市融资实现经营扩张当然好，可能否上市尚是未知数。”华中一家农商行人士说。

　　对此，招商证券分析师曾表示，农商行不会大批量上市，监管层会择优放行。考虑到目前农商行多脱胎于最初的农信社，多靠农业、小微制造企业和地方政府支持，财务状况欠佳等因素，监管层会采取审慎态度。

　　江浙一家股份制上市银行人士向长江商报记者称，农商行业内开始分化，一类是区域经济发展较快、商业机会多、农商行本身经营接地气，如杭州联合银行、上海农商行等，包括已经上市及排队的；另一类经营相对困难，在竞争中处于劣势，获客成本较高、产品创新不足、金融服务缺乏个性化。在其看来，在分化格局下，未来，农商行业内将会出现兼并整合。

　　长江商报记者发现，部分农商行依托自身优势主动出击，除了在农村服务三农、小微外，还将业务延伸至城市，发力科技金融、绿色金融等新业务，推出投联贷等创新产品，j2直播，与大行、股份制银行、城商行同城竞争。此外，也有农商行突破地域限制，异地开设村镇银行，实现业务扩张。

　　有学者认为，农商行实施战略升级，可以参考定位大型区域银行的扩张模式、社区零售银行的深耕模式、区域合作模式及智慧银行等4种模式。

　　对此，上述股份制上市银行人士称，做专业性、细分领域的银行或是农商行转型的一种方向，但未来业内分化、整合的趋势不会变。（来源：长江商报 作者：沈佑荣）