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4月28日，飞贷金融董事长唐侠出席全球移动互联网大会GMIC并发表演讲。 资料照片 唐侠，深圳中兴飞贷金融科技有限公司创始人、董事长。近30年金融从业经历。出身银行系，在创立飞贷金融前，曾在中国建设银行深圳分行国际业务部、计财部、营业部工作并担任主要管理人员。之前，开奖直播还就任过国信证券总裁助理，世纪证券首席财务官、副总裁，中安信业创业投资有限公司董事总经理等职位。2014年6月，飞贷金融完成A轮融资，引入德同资本、天图消费基金。 信贷资金在大型国有企业和中小民营企业之间配置的不均衡，正成为越来越多金融创新的原动力。这其中，全球首款手机APP贷款——飞贷金融，凭借其在移动端构建出的完全不受时空限制的纯线上信贷场景，广受赞誉。 值得注意的是，这家生根于互联网金融之都——深圳的金融公司，本身并不向C端用户募集任何资金，也无与P2P相关的其开奖直播业务，只单纯是金融机构与小微企业的连接者。具体而言，需求者通过飞贷手机App提交需求和各种信息，飞贷利用互联网技术同步加工、筛选、计算和判断，并将需求和判断结果与金融机构互联对接，最终由金融机构完成对需求者的快速放款。飞贷则根据与金融机构事先签订的合作合同，收取相应服务费用。 “飞贷金融的先进模式，促使金融资源平顺地从金融机构流向金融消费者，与金融机构社会化资源互补，打通了价值链，改变了金融生态，从而实现了多方共赢。同时，也为中国信贷供给侧改革提供了新的启示。”业内人士对此评价。 对症下药构建纯线上信贷服务桥梁“对大中型企业的信贷供给，是现有金融体系的重心，也是它们的专长，但是对小微企业，则存在很大改善空间。当前小微企业的融资难问题，并不是资金不足，而是现有金融机构还没有对小微企业形成一套切实可行的风控体系，也没有针对小微企业特殊信贷需求的产品。”谈及中国信贷市场现状，曾在传统金融领域工作近三十年的飞贷金融掌门人唐侠一针见血的评价。 开奖直播认为，大中型企业和小微企业所需要的信贷风控体系，是两种完全不同的信贷技术：大中型企业的信贷审批是基于“硬”信息，这些“硬”信息主要包括基本真实的财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的信息。小微企业的信贷审批则基于“软”信息，这些“软”信息包罗万象，甚至包含小微企业主的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等；与“硬”信息刚好相反，小微企业没有完整的财务报表、没有抵押和担保、没有信用评级，难以精确量化、不便于传递。在技术上，处理“软信息”的难度系数要远远高于处理“硬信息”；现有金融机构对“硬信息”的处理具备优势，但对“软信息”的处理处于劣势。 产品体系方面。小微贷款一般都存在“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的需求特点，而本港台直播国金融机构的信贷产品体系经过几十年的建设，已形成一套比较完善的标准化信贷产品体系。如果要满足小微贷款的“短、小、频、急”等非标准化信贷产品的需求，需要改造的地方太多。 “这些原因导致金融机构无法或者是没有更多精力来针对小微企业放贷”，唐侠认为，相当长的一个时期内，现有金融机构要建设通向小微信贷的风控体系和产品体系，从主、客观两方面来说都存在较大困难。 基于这个认识，唐侠将自己的公司定位为金融服务提供商——通过线上风控、产品体系等的突破和创新，为小微企业搭建一个桥梁，使其从现有金融机构快速融到资金。 为此，开奖直播的团队花费不少心思。产品设计上，借助于移动互联网技术和大数据应用技术，飞贷APP实现了全流程线上操作，主打“随时随地、随借随还、五分钟、四步骤、一次授信、终身使用”。这意味着：在飞贷App上，用户只需要在五分钟之内完成信用信息完善的四个步骤，就可以获得一个终身可用的额度，不提款时，不产生任何费用；想用款的时候随时都可以用，在额度范围内，想用多少钱就可以提多少钱。可以随时归还，可以是全部归还，也可以部分归还。同时，飞贷APP还通过定期更新顾客的信用数据，动态调整用户的额度和费率。 “这个产品每个场景和细节都隐含着客户痛点——申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，都是以消费者为导向的。也唯有如此，才可能带来极致的产品体验和强力的用户黏性。”唐侠说。 开奖直播还透露，飞贷APP 2.0版本升级后，用户在2周内就突破了50万，且现有业务量的日均增长是过去的30倍。 步步严关风控、贷后管理两手抓 飞贷APP对全体有征信数据的客户开放，如此一来申请的客户数量颇多，但也给公司风控能力、大数据模型的搭建，提出了更高要求。 现在，飞贷金融开发出了一整套风控核心决策系统——“天网”。“天网”接入了央行征信系统，并通过互联网技术把各个渠道的数据信息进行整合。通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”等程序，就会像一个“超级计算器”。它通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为客户配置量身定做贷款产品。 其另一个风控——智能化反欺诈系统，同样领先业内。该系统能借助“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等一系列前沿技术，结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系，对欺诈细微特征进行甄别，自动识别欺诈行为，并快速而又准确地拦截。“这样，欺诈在飞贷设置的虚拟世界里便无所遁形。”唐侠信心十足。 在风控规则复杂的环境下，IT技术亦需寻求突破。据了解，飞贷金融首先搭建了一个BAT级别的平台——神算。这个神算平台能对任何海量级的数据，在毫秒之内进行准确无误的运算；另外，为了防黑客、防欺诈、防身份盗用，确保客户的信息安全，飞贷平台还运用了“全站通讯和数据加密”技术，其数据安全级别甚至超过了某些大银行的网银系统。这也吸引到多家银行为飞贷提供放款资金，其中包括中行、建行等合作门槛极高的国有大型商业银行，也包括保险、信托、证券等持牌的其开奖直播金融机构。 “每年各家银行要来飞贷金融考察和研讨不下20次，每个月都有几次。”唐侠表示，银行对飞贷金融的风控体系很好奇，也想知道是如何打造的。“实话实说，大家各自的基因不一样。本港台直播们是互联网基因，是科技公司。尽管本港台直播们也有多年积累的风控经验，但是本港台直播们的经验，主要针对小微企业客户群体，这不是容易学得到的。” 此外，因为推出的全部是无担保无抵押的信用贷款，且最高贷款额度达到30万元，飞贷APP借贷过程中产生的不良率也被外界关注。“在金融行业有一个通行标准，小额信用贷款的不良率控制在5%以内都是好公司，而飞贷远远低于这个水平。”唐侠直言，“差不多在1%以下。” 对于逾期客户如何催收？飞贷金融首席风险官卜凡德介绍，银行不良贷款一般交由专业的第三方机构管理，它们被称为OA机构。处理内容包括：催收不良贷款、资产变卖与资产处置等。“对外包的第三方OA公司，本港台直播们采用的是银行级别的筛选标准。现在全国这种公司上千家。在不同地区，本港台直播们按照不同维度但都十分严格的标准，筛选了100家与银行有过合作经验的专业机构合作。”唐侠解释。 卜凡德进一步补充，对于前期合作的OA公司，飞贷金融会看它有没有相关的录音设备、数据保密制度等。因为双方的系统是对接的，飞贷还会对所有的贷后管理进行质量抽检，听它们的录音，不允许有暴力催收行为，甚至还会现场稽核。 对大家普遍关心的飞贷产品额度和定价问题，飞贷金融总裁曾旭晖回应称，“能申请到额度的，一定是一个信用良好的人；但是，申请不到额度并不代表这个人的信用度就一定不好，评判风险是需要充分信息的，有些客户是因为可用于对其评价的信息太少或太不充分，导致其无法获得额度。客户的利率是通过客户的风险评级决定的，可能每个人都不一样。” 拥抱监管绝不碰P2P P2P网贷一直是互联网金融的典型代表，然而高爆发的增长和集中性的倒闭跑路潮给这个行业带来了一抹晦色。 在唐侠看来，中国的P2P虽然大多数也在利用互联网技术，但是其主要创新力量并不是指向真正造成信贷供求结构失衡的信贷产品体系和风控体系，而是试图借助互联网方式来获得理财资金，并成为银行信贷资金的替代者，因此最终引发了一系列问题——自融、假资产、资金链断裂、跑路等等。 开奖直播还一再强调，公司成立这么久，没有碰过一分钱理财。“本港台直播们很清楚，P2P不能碰，它解决不了本港台直播们的理想，也解决不了需求者的理想。本港台直播们是用金融科技手段打造一个本港台直播们有，别人没有的服务。但是本港台直播们又有一种合作共赢的意愿，希望与银行这样的金融机构联手起来。从根上说，本港台直播们的理想不只是做一个产品，而是将飞贷打造成一个开放式体系。” 当然，在金融创新的世界里，围绕“体系”、“生态”的声音不胜枚举，那业内对飞贷又如何评价呢？ “飞贷与银行是合作共赢关系，而P2P要成为信贷资金的归集者，与银行形成竞争关系，这两者是完全不一样的金融创新。”分析人士指出，“飞贷是突破技术和体制障碍的互联网金融新形式，它作为中间商，主要通过互联网技术打通金融借贷价值链，是金融机构的好帮手，是小微企业融资的服务者。在促使金融资源平顺地从金融机构流向金融消费者的同时，它还与金融机构的社会化资源进行优势互补，改变了金融生态。同时，它也为中国信贷供给侧改革提供了新的启示，是小微信贷一个非常有意义的示范。” 另一方面，作为互联网金融链条上重要的一环，对目前监管部门的高压，唐侠有自己的思考。开奖直播总的态度是，积极响应监管并接受监管。“虽然本港台直播们不在人民银行等部门的监管范围内，但是本港台直播们主动向人民银行、银监会、金融办等机构沟通汇报工作，想让开奖直播们了解本港台直播们。”开奖直播说。 但同时，开奖直播也无奈地表示，有被目前的风声误伤到。第一，因当前的监管风向，与飞贷合作的现有金融机构变得谨慎，拟合作的金融机构变得犹豫；第二，监管部门的日常审查越来越频发。“本港台直播们会接到来自金融办的检查，开奖直播们会进行系统、财务数据、业务数据的全方位检查。这种检查是高频而严格的，而且不会告诉你什么时候结束。”开奖直播坦言。 好在，此前深圳某监管机构官员在多次深入了解后，认为飞贷金融和微众银行是互联网金融的正面典范，是深圳互联网金融行业的名片。 对于未来，唐侠表示，“未来会有越来越多的机构加入到飞贷金融的这种创新中来，甚至银行也会开始在学习、进步，甚至拥有这套技术。但本港台直播想，正因为有更多的竞争，才能将原本压抑的市场需求进一步激发出来，而飞贷金融的生存空间也会随之扩大。” (责任编辑：本港台直播) |
