缺乏抵押物、经营风险大、信息透明度低，这三大原因往往成为小微企业、“三农”和城乡创业者融资难的症结所在。自4月1日起，山东威海开展小额贷款保证保险工作，将使这一问题得到有效缓解，为小微经济的发展注入新的活力。

　　不需抵押担保，凭份保险可完成贷款

　　“长期以来，由于缺乏抵押物、经营风险大、信息透明度低等原因，小微企业、"三农"和城乡创业者融资难的问题严重制约了其发展。”市财政局金融与国际合作科负责人牟威英表示，开展小额贷款保证保险工作，有利于助推信贷风险控制，缓解小微企业、“三农”和城乡创业者抵押担保难问题。

　　具体说来，小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织以及城乡创业者在申请流动性贷款时，可向保险公司投保，银行以保单作为担保方式向投保人发放货款，当投保人未按合同约定履行还贷义务并在等待期结束后，由保险公司按照相关约定承担贷款损失赔偿。

　　单户贷款额度通常不超过100万元，期限不超过12个月

　　记者了解到，经营期1年以上，无欠缴税费、逃废债务、违法违纪等不良记录行为的小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织以及城乡创业者，均可办理上述贷款业务。

　　关于贷款的具体细节，牟威英说，贷款保证保险期限与贷款期限一致，最长不超过12个月。而小额贷款保证保险金额原则上单户不超过100万元，最高不超过300万元，具体金额由承保主体和银行机构按照风险管理研究确定。

　　对于借款人融资成本，牟威英表示，借款人融资成本由银行贷款利息、保险费两部分组成，不得收取任何中介费用。银行贷款利率最高不超过人民银行同期限贷款基准利率上浮30%， 鼓励银行对信用较好的贷款户给予利率优惠。记者简单计算了一下，按照银行现在的贷款基准利率4.35%计算，届时，该部分的贷款利率将不高于5.655%。

　　保费不超过贷款本息的3%，保费的30%由政府埋单

　　那这份保证保险的保费究竟是多少？

　　牟威英介绍，保险费率以保险公司在保险监管机关备案或核准的费率为基准，年费率（包括小额贷款保证保险费率和借款人意外伤害保险费率）合计不高于所承保贷款本息的3%，其中小额贷款保证保险费率不低于所承保贷款本息的2%。此外，由政府承担借贷人保费的30%。

　　举例来说，威海一家符合标准的小微企业借贷80万元，期限为9个月，这部分贷款利率执行5.655%。那么，开奖直播的保费这样计算：800000×5.655%×9/12=33930元；33930+800000=833930元；833930×3%×70%=17513元，即保费为17513元。

　　进一步计算，该借款人融资成本是33930+17513=51443元。目前，威海可办理该业务的12家保险公司为：人民财产保险威海市分公司、平安财产保险威海市分公司、太平洋财产保险威海市分公司、中华联合财产保险威海市分公司、太平财产保险威海市分公司、中国人寿财产保险威海市分公司、泰山财产保险威海市分公司、信达财产保险威海市分公司、天安财产保险威海市分公司、大地财产保险威海市分公司、华安财产保险威海市分公司、安邦财产保险威海市分公司。(记者 张伯禹 通讯员 刘国凯)

　　作者：张伯禹 刘国凯来源威海日报)