（原标题：现金贷“正规军”竞争激烈， 亟待监管的何止互金现金贷）

宋易康

[目前处于风口浪尖的现金贷，给市场的其他玩家带来深刻影响。面对异军突起的互联网金融现金贷，传统的消费金融公司采取了减免“平台服务费”的方式吸引客户]

正如当年P2P的野蛮生长给传统银行带来少许不安和挑战一样，目前处于风口浪尖的消费金融分支――现金贷，也已给这个市场的其他玩家带来深刻影响。

现金贷并非互联网金融独有，银行的信用卡分期以及现金贷产品，才是这个行业中利率最低的先行者。据记者了解，目前银行现金贷产品利率普遍在10%左右，如果将信用卡分期手续费与滞纳金一并算上，一些大行也不会允许年化利率超过18%；而银行系消费金融公司的产品利率为18%~20%。均远低于动辄500%的超高利贷。

面对异军突起的互联网金融现金贷，传统的消费金融公司采取了减免“平台服务费”的方式吸引客户，希望在价格上赢得优势。而大行则采取了截然不同的策略，一方面，由于承担金融稳定作用，不能像一般企业那样轻装上阵博收益，而是要不紧不慢地设计低风险产品。另一方面，却暗中“输血”现金贷公司，形成了一条银行、小贷、互联网金融现金贷的链条。

校园贷不能炒股，成绩不好拿不到钱

“互金将产品利率定得尽可能高来覆盖风险，开发一个产品一年内只要赚钱，无论坏账多少；但银行的运作逻辑不同，有国家金融稳定器的作用，不能纯粹按照盈利与否衡量产品。”广东地区某大行个人金融部负责人对第一财经记者表示。

今年6月，银监会火速叫停网贷机构校园网贷业务，明确将这部分市场交给持牌机构后，上述大行广东分行将校园贷作为个人业务的重点试点，不仅放款前期需要和学生逐一约谈，甚至还将学生的成绩纳入风控模型中。

以某家国有大行为例，记者了解到，该银行针对学生设计的现金贷在银行内部属于消费贷类别，但支持取现，年化利率不过7%。用该部门负责人的话说：“并没有靠这个产品挣钱。”目前该银行将上述校园贷产品作为全行个人业务的重点试点产品。

他指出，校园贷特殊之处在于收益并非立竿见影，需要3~5年投入期，之后等学生慢慢成长后，才能体现个人条线业务优势。并非所有银行都愿意花费这笔长期投入，所以在该地校园贷业务竞争并不激烈。

该校园贷对不同大学生会有放款额度差异。模型中首先需要证明学校身份。学生额外资产证明例如房、车在模型中都是加分项。学生如果提供爸妈资产有效证明，也会作为参考条件，但非必要条件。此外，大学生的成绩单也被计入模型。“年年都拿奖学金的同学和科科都挂的同学在我们的风控模型中有明显差异。如果经常挂科，必然带来毕业后的违约风险。”上述负责人指出。

与市面上消费贷款公司最不同的在于，银行并非为了放贷而放贷，而是找到有需求的客户匹配适应产品。对于学生贷款用途，银行放贷之前需要与每个学生进行线下沟通交流，需要阐明贷款用途以及贷款事宜性评估，这一过程之后，学生才被推荐向银行申请贷款。

这使得银行校园贷放贷速度严重落后于互金现金贷。不包括前期“约谈”评估，申请后还要经历一周时间才放款。上述负责人表示，银行对于学生用于出国留学、英语学习等课外培训班的贷款会有偏向鼓励，额度也适当放宽至最高5万，而对于消费类贷款，银行则会提醒、拒绝，额度限制最低仅1000元。此外这笔贷款绝对不能用于炒股投资。

那么，支持取现功能的银行校园贷如何监控贷款流向？上述负责人表示，银行目前严控取现资金不能流入证券、期货市场。对于取现资金在总行层面将客户资金划转做风控模型预警，学生类贷款客户也纳入模型控制，如果发现贷款放出转到保证金账户或贵金属账户去炒股，银行会直接找到学生。但他指出，如果学生跨行开户，因为银行间不做这么具体的数据交换，这类数据信息银行监控不到。

消费金融砍价迎战，利率依然飙至20%

与银行母公司体系的经营不同，消费金融公司更加市场化，面对市场化需求，由银行消费金融公司来做，可以有自主经营权。

与上述地区校园贷的清淡不同，在广东地区，消费贷市场竞争激烈。作为一家银行系消费金融公司客户经理的小蔡，2015年入职时，客户选择还比较少，目前银行、银行系消费金融公司、电商系消费金融公司以及网络现金贷公司加速入局，使得客户的资质连年下降。他指出，此前客户负债不高，但近期已经是过去的两倍，例如原本正常客户负债30万~40万，现在则要到70万~80万，甚至是百万以上。