我们看到这类型高息短贷的用户群体有几个特点：极度活跃，一个月可以借还两、三次，这种信号已经很明显了，最初的用户在不断借钱、还钱，他的借钱目的不是去消费，是还上一笔账单。但是我们知道信用卡也会有这样的比例在，如果这个比例控制在小的比例，对整体业务不会有太大的问题的，总会有人有中短期的需求，但如果这个需求已经占到业务里极大的比例的话，这就是一个极端危险的信号。什么时候这个链条一断，可能一片全挂掉了。高息短贷不是消费金融，只是一个借钱还贷的金融游戏。

36氪：传统金融机构哪些地方做得还不够？乐信如何与传统金融机构建立合作？

吴毅：传统金融获客和管理客户成本是很高的，包括门店，对一些金融的东西了解，需要有一定的专业水平，要去维护一个客户要有很多人去维护，包括以前账单还有纸制账单。其实每个单用户的成本都很高，这个成本决定了他只能挑选客户，挑选给他创造高毛利的客户群体。低毛利的客户群体根本替代不了获客和管理客户的成本，因为是传统金融的背景，当时还没有互联网，所以衍生出来组织架构工作习惯、管理方式、绩效管理都是那套，因为获客的成本导致他们的客户群体有所偏向，导致围绕这个业务他们制定的管理措施和工作习惯和盈利模型都是围绕这个打造的。

互联网完全是另外一个极端，我是极低的客户管理成本，而且我是一个虚拟的点服务全国甚至全球的客户群体，边际获客成本和边际维护成本极低，这个时候我就可以把我的服务和资源投入到全人群的极致服务优化上。

36氪：关于上市，乐信是如何规划的？你怎么看待这个行业呢？因为不止我们一家做，所有人都在做这件事情。

吴毅：其实这个事在我看来，无论是IPO也好，其他的风险融资、投资、PE也好，只是获取公司经营资本的一个手段而已，但是这个不是目的。乐信更关注如何把消费金融的业务做到更好。