中国市场的跨越式发展每天都在涌现，中美市场的差距，从20年，缩短到基本一致，甚至中国领先，尤其在Fintech 市场，这一技术应用与金融创新相结合的领域，从移动支付到小额信贷，中国玩家已经走在了全球行业的前列。当然，在新的监管环境下，洗牌不可避免。

　　但是，与此同时，在国内市场上诞生的领先玩家宜人贷，已经开始了技术输出的新玩法，在2017年美国LendIt金融峰会上，宜人贷发布了宜人贷金融科技能力共享平台（YirendaiEnabling Platform，简称YEP共享平台）。

　　无独有偶，蚂蚁金服、京东金融、微众银行也开始了对外的积极合作。 为什么宜人贷要推广YEP业务？为什么这么多巨头要积极展开对外合作？

　　信用，为个体赋能，让每一个人都有信用

　　一切并非偶然，包括宜人贷在内，大家都在争夺建设“信用网络”的伟大机会。对外的能力输出，是另一种意义的快速扩张，谁家帮助的客户越多，信息越多，谁家的风控能力就越强，谁就可以更好的开展业务。

　　一直以来，中国是一个缺乏信用、压制金融业的国家，从封建王朝到民国，除了偶尔有过行业发展的浪花，农业国家的普通人，是没有信用可言的。普遍的低下的农业生产效率，极低的抗风险能力，如果遇上连续灾荒，那么就是听天由命，没有可能偿还债务。

　　随着社会发展，我们已经跨过工业社会，进入信息社会，可是，我们的信用体系建设依然停留在农业社会，开奖，没有固定资产，就没有信用。明明很值钱的企业和健康的现金流、品牌、团队，等等，在传统的信用评估体系内就是不值钱，以至于出现，必须借助房地产来为个人增信的情况。

　　这时候，我们如果从更高的纬度和更长的历史周期，重新审视信用，我们会看到不一样的画面：每一次信用的解放，每一次为个体的赋能，都直接提升了社会福祉，带来一个巨大的机会。

　　换句话说，谁能够在具体的业务和场景中，针对个人用户构建中国前所未有的“信用网络”，就可能成为下一阶段金融业的巨头。

　　在老的信用体系下，我们200万亿的银行资产，只能去大量配置房地产贷款，和大型企业有抵押的贷款。在新的信用体系下，宜人贷为首的企业，则是在做一套基于个体信用的信贷和资本的撮合交易平台，这是伟大的创举，也是我们为个体信用估值的伟大尝试。

　　技术推动，重构个体价值

　　想要赋予个体信用，离不开征信和风控，换句话说，离不开数据。但是，仅仅有数据，甚至有场景都是不够的。

　　30年前，美国最大的数据流量在西尔斯百货，由于大量的人员过来消费，他们为客户定制了信用卡。但是，百货业的优质客户和信用卡行业的优质客户不是重合的，一个大手大脚的美妇人可能在个人信用方面是非常糟糕的。由于深刻的内在冲突，西尔斯百货停止了信用卡业务。

　　美国人力资源顶级公司ADP，每6个美国人有一个在他们这里发工资，他们的信息远远超过很多今天的互联网公司，虽然ADP顺着薪酬信息他们做了很多的金融服务，但是，这依然是维度单一的，无法看到信息的全貌。

　　正是这样的情况下，宜人贷与行业巨头有了坚实的合作基础，共享数据数据、反欺诈和精准获客的能力，帮助金融科技企行业增强风控能力、降低成本，合作共赢将市场做大。

　　这也是为什么即便是势不可挡的BAT 也无法轻易去挤压宜人贷的份额。 与BAT相比，具体在借款端，宜人贷和BAT的七个不同：

　　第一，宜人贷服务的人群明确，城市白领，有固定收入，信用良好，有不时的资金需求；

　　第二，宜人贷专注白领人群5万左右的大额资金需求；

　　第三，宜人贷专注白领人群的线上数据获取和技术分析，对这类人群的数据理解最深，基于宜信近11年，宜人贷5年的数据积累

　　第四，针对白领人群的风险表现能力进行风险的持续优化；

　　第五，因为专注，且随着服务周期拉长，用户画像就更精准，数据驱动的获客成本更低；

　　第六，基于对服务人群的经验和理解，建立了贷后服务能力；

　　第七，基于人群的表现，进行维度的扩张，比如寿险模式、社保模式，公积金模式，增加新的维度。

　　最核心的资产，最重要的战场