校园分期贷款在市场过去3年

经历了从巅峰到破灭的全过程。

看上去，它与团购和外卖的疯狂扩张逻辑极其相似；

实际上，

它对社会和人心负面影响则远超过人们的想象。

刚刚过去的双十一购物狂欢节，成了趣分期（如今已更名为趣店集团）和分期乐眼里的烫手山芋。

对于中国所有电商平台而言， 双十一是一个冲刺全年销售额的最佳时机。但今年以来外界对校园网贷平台的质疑和监管部门的重拳打击，使两家公司不得不与这场购物狂欢保持距离。在趣分期和分期乐的App中，两家都打出了免息分期、临时提额等促销活动，但在双十一销售额和前期预热宣传上几乎只字不提。

就在双十一前不到一个月的10月17日，分期乐正式宣布升级为“乐信集团”。分期乐创始人兼CEO对外称：“乐信已经完成了从单一人群业务向全人群布局的转变。”而在稍早的9月5日，国内最大的校园网贷平台趣分期也进行了品牌升级——改称趣店集团，甚至对外宣布正式退出校园金融市场。

两家校园网贷行业内最大的平台级企业，如今都在竭力淡化校园分期业务的形象。

风波起于今年年初。2016年以来，有学生因赌球深陷校园贷平台巨额欠款无法偿还欠款而跳楼、女大学生“裸条”风波等恶劣校园事件都直接或间接地指向了这些平台线下推广和催款中的灰色操作。随后，银监会和多地地方监管部门先后出台了限制性文件，对校园网贷平台施加压力。在趣分期主动退出之前，校园网贷的环境已经十分恶劣。

“现在都很难。分期乐应该是留在校园里最大的平台，但也做不动了。”一位前趣分期的城市大区经理告诉PingWest品玩。而一位风险投资行业人士则对PingWest品玩表示：“大家早就在想着转型发展非校园用户，只是趣分期反应得比较快。”

可以说，两家领军公司的转型，是校园网贷市场由盛转衰的标杆性事件。这个市场在经过了一系列风波之后，实质上已经被抛弃。而它从走上巅峰到坠落谷底，加起来也不过3年时间。

PingWest品玩近期对这一行业的现状进行了一系列调查，经过对多名网贷平台前员工、风险投资行业从业者和业内人士的采访，得出的结论是：这是一个必然的结果，而且不仅是某一家公司的责任。校园分期平台的决策层、背后投资方、一线地推团队，甚至趁机浑水摸鱼的民间小额贷款公司……每个参与到校园网贷的环节都在齐力把这个行业拖进深渊。

　　野蛮生长

趣店集团的前身趣分期成立于2014年3月，最初的业务模式就是向在校大学生提供消费金融服务。在校学生只需要在平台上实名注册，通过验证后即可获得信用额度，在趣分期自营的电商平台上分期购物或是直接取现借款。

趣分期并不是校园网络贷款平台中最早的创业公司（用其创始人罗敏的话说，他们“比友商晚了8个月”），却是跑得最快的那个。成立之初，他们像国内大多数电商和其它校园网贷平台一样依靠促销吸引用户，价格与市场价持平，部分商品还能享受免息优惠。但这种保守的方式没有帮助趣分期打开市场：一来线上流量难以获取，二来学生对于这类创业公司尚抱有警惕之心。

如果把趣分期的发展轨迹绘成一条低开高走的曲线，那么这个时期就是线条左边平缓的一端。由平缓转向陡峭的拐点出现在2014年七八月份：趣分期迅速从全国10个城市扩张到300个城市，雇佣大量地推人员进行地毯式推广。

这一策略带来了可观的用户增长并引得竞争对手纷纷效仿，也开启了整个行业的过山车之旅。

X来自一个三线城市，是他所在学校趣分期的第一个注册用户。他正是在这个时候接触到了这些校园网贷平台。2014年年末，还在读大二的他在校园里看到了趣分期的传单，主动注册并购买了一台售价3000元的智能手机。X选择的是分9期付款，连同手续费总价约为3200元，平均每月还款不到400元。对他来说，这是一个可以接受的价格。