中国有句俗语，“富不过三代”。这似乎成为魔咒，屡屡成真。所幸的是，中国高净值人群已开始关注“财富传承”，并在寻求解决之道。

来源|正和岛（ID：zhenghedao）

中国有句俗语，“富不过三代”。在许多文学作品、或是现实事件中，确实也不乏家族基业传至第三代时没落或凋零的现象。根据招商银行2015年私人财富报告显示，在身为企业主的高净值人士中，有70%的企业是家族企业，其中顺利传到第三代的只有13%，传至第四代的仅为5%。

“富不过三代”似乎成为一个魔咒。所幸的是，中国高净值人群已开始关注“财富传承”。根据友邦保险与福布斯联合发布的《2015中国高净值人群寿险市场白皮书》（以下简称为《白皮书》）调查显示，高净值人群的观念正在发生改变，从过去“财富创造”和“财富增值”转向“财富保障”和“财富传承”。

企业管理方面的专家，会从培养接班人的角度，帮助企业家们寻求方法实现企业的代际传承，这是一个长期且复杂的过程。但其实，从家庭资产层面，也需要找到方法实现财富传承，而这个过程可以快速且便捷。

▌保险是实现“财富传承”的重要工具之一

在今年8月的“2016年中国保险业发展年会”上，马云提到，保险应该是中国最大的善事，所有人都是股民是不正常的，所有人都是保民是健康的。

近年来，中国保险市场规模连续超过德国、法国、英国，从全球第6位跃居第3位。2016年上半年全国保费收入达1.9万亿元，全年有望超过日本成为全球第二大保险市场。

导致保险业快速发展的原因主要是：第一，行业监管方面，从保障到投资，都立足于促进发展，有政策红利；第二，民众保障意识、风险意识都在提高；第三，投资驱动性业务的发展，促使整个保险业的业务量突然爆发。

基于以上背景，中国保险业从服务规范性到产品多样性，其发展程度已能满足高净值人士的需求。

一般高净值人士会产生“资产保护及隔离”的需求，通常是面临以下几种情境：创业、投资、婚姻及继承。选择合适的保险产品，可以在面临这些情境时，实现高额身价、资债隔离、定向传承。

▌如何实现“财富传承”？

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根据《白皮书》统计显示，在我国高净值人群中，企业主占比最高。同时，中国的中小企业在近十几年来发展迅猛，只是大多数企业的平均寿命不超过5年，其中，大量中小企业经营2-3年就歇业了。

创业有风险，在这样的“高危”领域中，身为企业主的高净值人群应该时刻保持个人与公司资产隔离，将风险控制在创业资金部分，而不涉及家庭资产。

在隔离个人与公司资产的同时，企业主可以通过适当的商业保险产品，为个人资产竖起一道金融防火墙。从资产管理的角度来讲，不同的寿险产品有不同的资产管理目的，例如：终身寿险，可以通过杠杆效应，放大寿险保额，起到资产传承、节税保值的效果；分红年金，可以通过缴费期、领取期的不同设置，起到资产隔离、按需补给的作用。

但是，一个账目混乱的企业主因为预见到自己企业未来会债台高筑、经营不善，然后将公司资金挪用，购买大量保险，这种情况不可能获得法律保护，相反会加速企业衰败。只有在事业起步期且尚未发生事业瓶颈的时候，选择适当的保险产品，才能实现资产合理配置、投资不忘保值的理财目的。

另外，当高净值人群的子女处于某段婚姻关系中时，适合的保险产品也能解决他们的一个困扰——既能将资产赠与子女表达心意，又不必担心子女婚姻亮起红灯时，资产也蒙受损失。

比如，父母作为投保人，为子女购买一份分红年金保险产品，受益人指定为父母。这份保单在法律关系上非常明确。首先，作为投保人，该年金给付于被保险人子女由合同约定。如果婚姻破裂，该保单未来的年金给付是其子女的个人财产，无需分割。最后，若婚姻期间，其子女不幸身故，该保单的理赔金直接赔付给受益人（即父母），也就是高净值人士自己。

▌如何使用“财富杠杆”